Être « assuré contre le vol » ne veut pas dire être remboursé de tout, tout le temps. La garantie vol des contrats multirisques habitation est pleine de conditions — effraction, vétusté, franchise, exclusions — qui décident du montant final. Voici comment la lire avant un sinistre, pas après.
Ce qui est couvert… et ce qui ne l'est pas
| Généralement couvert | Souvent exclu |
|---|---|
| Vol avec effraction, escalade, fausses clés | Vol sans trace d'effraction |
| Introduction clandestine, violences | Clés laissées sur la porte ou accès non verrouillé |
| Mobilier, électroménager, multimédia | Biens en parties communes / dépendances non conformes |
| Objets de valeur (souvent plafonnés) | Sinistres pendant une absence prolongée (40 à 90 jours selon contrats) |
Franchise et vétusté : les deux décotes
Deux mécanismes réduisent l'indemnité. La franchise est la somme qui reste à votre charge. La vétusté est une décote liée à l'âge du bien (souvent de l'ordre de 10 %/an, propre à chaque assureur) — sauf si vous avez souscrit une garantie « valeur à neuf ».
Exemple concret
Un téléviseur volé, valeur à neuf 800 €, décote de vétusté 20 %, franchise 150 € :
800 − (800 × 20 %) − 150 = 490 € d'indemnité. D'où l'intérêt de bien dimensionner son capital mobilier et de viser, si possible, la valeur à neuf.
Les conditions de sécurité
Beaucoup de contrats imposent des conditions : serrure d'un certain niveau (A2P), fermeture des accès, parfois une alarme. Une protection non conforme peut réduire, voire annuler, l'indemnisation. Vérifiez ces clauses avant le sinistre.
Les délais à ne pas rater
Déposez plainte au commissariat ou à la gendarmerie sous 24 heures, puis déclarez le vol à votre assureur sous 2 jours ouvrés (48 h) en joignant le récépissé de plainte. Photos et factures des biens dérobés accélèrent le dossier.